“十四五”開(kāi)局之年，“三農(nóng)”工作將作為鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)大力開(kāi)展。期間，國(guó)家召開(kāi)的諸多會(huì)議指出要不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資來(lái)源渠道，充分發(fā)揮金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要作用。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已開(kāi)始邁向規(guī)模化，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（生產(chǎn)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)）規(guī)模的日益壯大，將需要越來(lái)越多的金融資源支持。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)三農(nóng)領(lǐng)域的金融發(fā)展相對(duì)滯后，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口就已超過(guò)3萬(wàn)億元，國(guó)內(nèi)“三農(nóng)”金融仍有萬(wàn)億的缺口亟待解決。且由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一般具有自身實(shí)力較弱、信用等級(jí)偏低、缺乏抵押擔(dān)保物、資本市場(chǎng)進(jìn)入困難等問(wèn)題，導(dǎo)致“融資難、融資貴”的現(xiàn)象仍然普遍存在。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性是“根源”

農(nóng)業(yè)是先天的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，加之農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，極易受到自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)的影響。同時(shí)，廣大農(nóng)戶和新型經(jīng)營(yíng)主體大部分仍從事基礎(chǔ)產(chǎn)品的粗加工，經(jīng)濟(jì)附加值較低，導(dǎo)致其收入不穩(wěn)定，難以獲得有效貸款和及時(shí)償還貸款?？傮w來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、投資者“偏農(nóng)離農(nóng)”，這在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐。

抵押擔(dān)保不足是“瓶頸”

現(xiàn)階段，由于我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資缺乏完善的評(píng)估、抵押、登記、交易體系和統(tǒng)一的市場(chǎng)，致使農(nóng)村的“沉睡資產(chǎn)”——土地和宅基地?zé)o法被有效利用；同時(shí)，缺乏有效的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處置制度，在貸款對(duì)象不能償還貸款時(shí)，其土地和宅基地尚無(wú)有效的處置途徑和依據(jù)。農(nóng)戶貸款難，難在抵押擔(dān)保難落實(shí)，這一問(wèn)題成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的攔路虎。

涉農(nóng)保險(xiǎn)缺位是“硬傷”

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種有限，保障程度較低。同時(shí)，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，尤其是經(jīng)營(yíng)規(guī)模越小、受教育程度越低，保險(xiǎn)意識(shí)就越弱。在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及保障程度較低的情況下，農(nóng)戶所承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)、家庭成員疾病等意外風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)嫁為信用風(fēng)險(xiǎn)，這進(jìn)一步降低了金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)意愿。

信息不對(duì)稱是“掣肘”

金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的信貸制度是伴隨著城市工商業(yè)的發(fā)展而逐步建立的，其運(yùn)作方式、操作流程、準(zhǔn)入條件、貸前調(diào)查、貸后管理等都具有較強(qiáng)的城市特征。而農(nóng)戶的生產(chǎn)方式與工商企業(yè)不同，其資金需求往往具有“散、小、急”以及季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，由于缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和系統(tǒng)的交易記錄，金融機(jī)構(gòu)很難獲得其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，農(nóng)戶也難以及時(shí)、有效地獲得金融機(jī)構(gòu)的融資信息、優(yōu)惠政策。由于信息不對(duì)稱，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更加深了金融要素支農(nóng)中的被動(dòng)、缺位“痛點(diǎn)”。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的推進(jìn)方法

建立農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系

開(kāi)發(fā)特色貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大可抵押物范圍